通常申請貸款的年限在10年-30年居多,以傳統思維考慮,或許購房者覺得給銀行的利息越少越好,在選擇年限上能壓縮就壓縮,甚至選擇5年、10年,導致生活上精打細算過得十分壓抑。實際上,銀行員工通常會建議你年限申請得越長也好,因為在你平日的生活中,這會是你申請到時間最久、最大金額、最低利率的一筆貸款。
舉個例子,以目前銀行基準利率4.9計算,貸款100萬每年的利息是4.9萬元,如果采用公積金貸款利率就更低,如今市面上任何一個貸款利率都不會比這個來得低又劃算。那麼貸款年限選得長點好還是短點好?我們先來了解兩個貸款方式,等額本金和等額本息。
在同等條件下,等額本金是每月固定還一定數額的本金,利息在此基礎上逐漸減少,還款額度是逐月遞減的,這樣做會讓前期還款壓力較大;
等額本息是每月償還包括貸款利息在內的等額貸款,本加息還款的金額始終保持不變,這樣做前期還款壓力較小,最終需還的利息是高于本金的,壓力傾向于后期還款。如果貸款人資金并不是特別充足,銀行考慮到中途意外斷供的風險,會普遍建議選擇有利于規劃資金的等額本息法。
所以我們就以等額本息法為例,看看貸款10年和30年的差別有多大。假設貸款100萬元,按基準利率4.9%計算,10年間需還利息26.69萬元而30年還款利息是91.06萬元,二者相差65萬元,且30年貸款的利息基本接近本金。乍一看,似乎10年貸款的利息比較容易接受,還能早點擺脫房奴生涯,但如果把M2(廣義貨幣)與GDP(國內生產總值)的因素算進去,結果就完全不一樣。
近年來,我國M2與GDP比值問題引得廣泛關注,簡單說它反映的是經濟運轉的效率,比值越高說明經濟運轉效率越低,相當于投入大量貨幣卻產出很少的GDP,相反比值越低經濟運轉的效率越高。
1998年以前,我國的M2與GDP之比低于1.2,之后在2009年上升至1.79,而2018年比值為2.02,從高企的比值不難看出錢的購買力在逐漸下降,也就是說20年前買一斤蘋果1元錢,現在可能就要3元。如果按照過去貨幣的貶值速度,貸款30年后的100萬,僅僅相當于30年前的25-30萬,那麼利息也就是現在的20-25萬,相比10年26萬的利息,好像也沒差。
所以上述我們才說,房貸或許是你這一輩子能申請到的貸款時間最久、金額最大的一筆福利,當然是能借多久就借多久,隨著樓市逐漸穩定,房價不會大幅波動,而不急于還清貸款,利用長周期不論把錢投到哪里,都能有效對沖貸款利息,何樂而不為呢?
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最怕老婆的星座
大多數人的妻管嚴並不是因為老婆有多可怕,而是自己對妻子的那份至高的愛,所以才會對妻子言聽計從,因此大家也不用嘲笑那些妻管嚴的朋友,人家那才叫好男人呢,下面一起看看那些最怕老婆的星座吧。
家人為重的巨蟹座最怕老婆
巨蟹座的人一切都以家庭為重,因此對妻子自然也是十分的順從的,只要是合理的安排,巨蟹座的人都不會抵抗,反而還會覺得放鬆了許多,總之在家裡面,妻子就是最大的一方。
毫無主見的天秤座最怕老婆
為什麼說“陽命木相人”性格的天秤座最怕老婆呢?因為他們不夠堅定,在做一些決定的時候,總是遲遲拿不下心來,所以一旦自己的妻子表現一副強勢的姿態,那麼天秤座的人肯定俯首稱臣了,因為這樣他就不用在為做決定而煩惱了。
重視家庭的金牛座最怕老婆
金牛座的人在外人面前會表現的很堅毅,但是在面對妻子的時候,就變的很乖巧了,他們平日里省的錢,都會乖乖的上交給老婆,從這裡就能看出他是一個重視家庭的人,不然也不會把自己的全部身家都交給妻子管理,不過也要提醒金牛座的人,凡事都要留一手為好。
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