舉個例子,以目前銀行基準利率4.9計算,貸款100萬每年的利息是4.9萬元,如果采用公積金貸款利率就更低,如今市面上任何一個貸款利率都不會比這個來得低又劃算。那麼貸款年限選得長點好還是短點好?我們先來了解兩個貸款方式,等額本金和等額本息。
在同等條件下,等額本金是每月固定還一定數額的本金,利息在此基礎上逐漸減少,還款額度是逐月遞減的,這樣做會讓前期還款壓力較大;
等額本息是每月償還包括貸款利息在內的等額貸款,本加息還款的金額始終保持不變,這樣做前期還款壓力較小,最終需還的利息是高于本金的,壓力傾向于后期還款。如果貸款人資金并不是特別充足,銀行考慮到中途意外斷供的風險,會普遍建議選擇有利于規劃資金的等額本息法。
所以我們就以等額本息法為例,看看貸款10年和30年的差別有多大。假設貸款100萬元,按基準利率4.9%計算,10年間需還利息26.69萬元而30年還款利息是91.06萬元,二者相差65萬元,且30年貸款的利息基本接近本金。乍一看,似乎10年貸款的利息比較容易接受,還能早點擺脫房奴生涯,但如果把M2(廣義貨幣)與GDP(國內生產總值)的因素算進去,結果就完全不一樣。
近年來,我國M2與GDP比值問題引得廣泛關注,簡單說它反映的是經濟運轉的效率,比值越高說明經濟運轉效率越低,相當于投入大量貨幣卻產出很少的GDP,相反比值越低經濟運轉的效率越高。
1998年以前,我國的M2與GDP之比低于1.2,之后在2009年上升至1.79,而2018年比值為2.02,從高企的比值不難看出錢的購買力在逐漸下降,也就是說20年前買一斤蘋果1元錢,現在可能就要3元。如果按照過去貨幣的貶值速度,貸款30年后的100萬,僅僅相當于30年前的25-30萬,那麼利息也就是現在的20-25萬,相比10年26萬的利息,好像也沒差。
所以上述我們才說,房貸或許是你這一輩子能申請到的貸款時間最久、金額最大的一筆福利,當然是能借多久就借多久,隨著樓市逐漸穩定,房價不會大幅波動,而不急于還清貸款,利用長周期不論把錢投到哪里,都能有效對沖貸款利息,何樂而不為呢?
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偶遇前任「無法淡定」的3大星座
有些人愛得起放得下,
分手了就能夠瀟灑轉身,
就算偶然再遇見也能淡定以對;
可是當前任再次出現在這些星座面前,
他們的心依然會因為對方掀起漣漪,
既慌張又忐忑無法從容相待!
金牛座
金牛天生傳統又念舊,雖然表面上看似已經放下了,但面對前任的再次出現,他們的心還是容易被一些隻字片語撩撥,過去的那些回憶其實都還深藏在金牛的內心深處,所以前任的出現就成了觸發的關鍵,會突然勾起那些他們不想面對的回憶,金牛往往會出現非常不自在的模樣,舉手投足都無法淡定,恨不得可以趕快離開這樣的場景。
獅子座
獅子個性直接豪爽,本來就不擅長掩飾自己的情緒,面對前任,他們依然無法偽裝自己不在意,看著那張熟悉的臉、熟悉的笑容,還有那熟悉不過的嗓音,獅子的心難免會再次掀起漣漪,想起過去兩人的點點滴滴,但因為太愛面子,所以他們往往會硬ㄍㄧㄥ裝大方,可是其實獅子自己清楚的知道,這麼做有多麼難受多麼不容易。
雙魚座
多情浪漫的雙魚本來就是出了名的感性派代表,總是習慣將愛情中的每件事情放大感受,面對前任,無論時間過了多久,他們腦海中依然會浮現過去相處的每個小細節,即使回過神來意識到自己身處的現實世界,但那種憂傷與惆悵還是會湧上雙魚的心頭,或許是還有留戀不捨,所以這份感情會在他們心裡百轉千迴很久,看到前任再次出現在眼前自然無法淡定相待。
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